Když už jste se rozhodli, že si na koupi nemovitosti vezmete hypotéku, je dobré si promyslet, zda celý proces budete řešit sami anebo prostřednictvím poradce. Dovolím si zde napsat nezaujatě postup a rozhodnutí, zda do toho půjdete sami anebo se zkušeným specialistou je na Vás.
Předem je potřeba vědět, kolik a na jak dlouho si chcete půjčit. A jakou hodnotu má to, co si chcete koupit. Jakmile máte jasno, obejděte 4-5 bank a zeptejte se na podmínky. Přeci jenom se jedná o životní krok, tak je důležité nic nepodcenit. A jakmile si banku vyberete, tak co Vás čeká, abyste si svoji vysněnou nemovitost koupili?
Pre-Scoring (předběžné hodnocení klienta)
Zde si banka ověří dle Vámi sdělených údajů to, zda jste úvěruschopní. Jakmile Vám toto sdělí, pak máte několik měsíců na to, abyste si vybrali nemovitost. Čili až když absolvujete tento krok, tak teprve poté doporučuji začít řešit rezervování nemovitosti.
Podklady pro úvěrovou smlouvu k nemovitosti
Po loňské novele zákona o spotřebitelském úvěru platí, že když si u banky zajistíte odhad nemovitosti, tak Vám jej banka musí dát, i když si úvěr u nich nevezmete a Vy jej můžete použít jinde. Za odhad se většinou pár tisíc platí, některé banky Vám peníze „vrací“ po schválení úvěrových smluv. Pro zpracování znaleckého posudku a úvěrových smluv po Vás banka bude požadovat mj. list vlastnictví, katastrální mapu, nabývací titul prodávajícího popř. stavební povolení, pokud si berete úvěr na výstavbu. Požadované dokumenty si vždy ověřte dopředu, abyste pak nebyli překvapeni tím, co po Vás banka chce.
Příprava úvěrové smlouvy
Po dodání odhadu chce po Vás banka doložit i právní titul, na jehož základě nemovitost nabydete. Nejčastěji se jedná o kupní smlouvu, někdy se dodává smlouva o budoucí kupní smlouvě, či smlouva o výstavbě.
Uzavření úvěrové smlouvy s bankou
Připravenou smlouvu podepisujete, a to společně se zástavní smlouvou na nemovitost. V některých případech zástavní smlouvu podepisuje ještě prodávající nemovitosti, který na své nemovitosti nejprve zřídí zástavu pro Vaši banku, a až teprve poté Vy nemovitost koupíte. Toto Vám však v bance řeknou dopředu, takže se můžete včas s prodávajícím domluvit na postupu. Občas banka vyžaduje i podpis smlouvy o zřízení životního pojištění, které si měsíčně platíte pro případ, aby banka dostala plnění, pokud se s Vámi něco stane.
Čerpání peněz
Abyste dostali peníze, je potřeba podat zástavní smlouvy, s ověřenými podpisy, společně s návrhem na vklad tohoto práva na katastr nemovitostí. Některé banky posílají peníze již po podání návrhu na vklad, v jiných případech je potřeba počkat na zápis zástavního práva (minimálně 21 dní od podání).
Jakmile budou peníze na dohodnutý účet (prodávající, realitka, advokát či notář) odeslány, pošle Vám banka dopis s oznámením, že se tak stalo. A zároveň Vám připomene, kdy Vás dle splátkového kalendáře čeká první splátka. A jste na 20 až 25 let jejich …. Někdo má hypotéku i na kratší dobu, ale obvyklá je doba, jak uvádím
Splácení a splacení
Platíte měsíčně a to stejnou splátku až do konce fixační doby (zpravidla 1-5 let). Poté Vám banka splátku změní dle aktuální úrokové sazby. Hypotéku můžete předčasně splatit i dříve, toto však musíte vždy dopředu řešit s bankou.
Tak toto je ve zkratce vše, co Vás čeká. Je jen na Vás, zda zajdete přímo do banky a budete si vše řešit sami anebo zda použijete zprostředkovatele. Pokud se rozhodnete pro druhou variantu, pamatujte, že prostředník je štědře placen bankou (standardní odměna se pohybuje kolem 1,5% z ceny hypotéky), takže mu určitě nedávejte peníze navíc, pokud si o ně říká. Za svoji práci je dobře placen. Ale pokud jste četli pozorně, určitě je Vám jasné, že ty peníze nemá zadarmo. Vyřídit hypotéku je práce na plný úvazek.
